¿Quiere abrir su propio negocio,
pero por su capacidad de pago los bancos le niegan un crédito? Le contamos cómo
lograrlo sin sobreendeudarse ni perder dinero.
Seguro usted ha pasado más de una
vez por una situación en la que una entidad o un establecimiento financiero le
niega una tarjeta de crédito o un monto de préstamo alto porque no tiene la
capacidad de pago mínima para generarle confianza a quien sería su prestamista.
Muchas personas se preguntan cómo
pueden progresar o cumplir sus metas si
no tienen el dinero y las entidades tampoco les ayudan con la financiación del
crédito que requieren. Incluso las personas que más suelen quejarse son los
independientes porque muchas veces no tienen estabilidad laboral ni de ingresos
para respaldar la capacidad de pago.
Aseguran que por los peros y las
trabas que pone el sector financiero es que las caen en financiaciones ilegales
como las del gota a gota o peor aún en pirámides por obtener dinero fácil y a
corto plazo. Otros prefieren decirle no a los productos financieros porque
aseguran que es más lo que les descuentan que lo que ganan con una cuenta de
ahorros o un CDT.
Sin embargo, a pesar de que se
cuestione el trabajo de las entidades financieras, no hay que negar que vivimos
en un país capitalista y que la economía se dinamiza gracias a ellas y a los
movimientos que nosotros manejamos continuamente con la banca, pues el dinero
debajo del colchón que está ahorrando para el largo plazo solo se le está
desvalorizando.
Y es que, si usted quiere comprar
o invertir en finca raíz, tener un negocio propio, ser un gran comerciante,
trabajar en un gran emprendimiento o crecer como empresario, sí o sí debe
valerse y apoyarse con préstamos de las entidades financieras. Nosotros incluso
como país nos endeudamos para suplir nuestras necesidades.
Endeudarse no es malo, lo malo es
no saberlo hacer debidamente, ya que, después de tener una vida crediticia
activa las ventajas son muchas financieramente, usted podrá adquirir préstamos
de alto monto, tendrá mayor facilidad en el acceso a crédito y la oportunidad
de hacer crecer su patrimonio de una manera significativa.
La tarea no es imposible así
usted sea independiente o joven, lo que debe hacer es trabajar en tener un
historial crediticio positivo y en continuo movimiento. Cosa que no es tan
difícil porque según un estudio de índice de otorgamiento de crédito en Colombia
(Índice DCE) realizado por Data Crédito Experian en alianza con la consultora
económica EConcept, en el último año (junio 2016 - junio 2017) el acceso a
crédito rotativo, de instalamento, vehículo, hipotecario, cooperativas,
telecomunicaciones y sector real ha incrementado un 22%.
Y quienes más han accedido a los
préstamos son las personas que ganan entre 1 y 2 SMMLV, seguido de las que
ganan entre 2 y 3 SMMLV, lo que quiere decir, que las personas con menos
ingresos son las que más adquirieron créditos en el último año y sobre todo en
el sector real (son las empresas mediadas por entidades financieras como por
ejemplo Falabella, Alkosto, Codensa entre otros) y el de consumo (los de libre
inversión). El estudio agrega que el
crecimiento en el acceso al crédito es gracias a que el empleo formal ha
crecido a un ritmo acelerado.
Pero, cómo acceder un crédito
fácilmente
La clave está en controlar las
deudas, pues como ya le mencionamos anteriormente, pedir préstamos es normal e
incluso necesario cuando se desea adquirir bienes o servicios de alto costo
como comprar una vivienda o pagar una carrera profesional y especialización.
Así, la única forma de evitar el
sobreendeudamiento y lograr la confianza en las entidades que hacen préstamos
es entender que la mayor parte de sus ingresos no pueden estar destinados al
pago de sus obligaciones porque llega un momento en el que estas se vuelven
insostenibles.
Por eso, antes de solicitar un
préstamo usted debe calcular cuál es su grado de endeudamiento, para ello puede
usar la siguiente fórmula:
Grado de endeudamiento=
Deudas/Ingreso = neto mensual
Grado de endeudamiento= Resultado
(número decimal)
Grado de endeudamiento= Resultado
* 100
Grado de endeudamiento= Resultado
(en porcentaje)
De acuerdo con Asobancaria, usted
puede saber según su resultado qué tan bien o qué tan mal está financieramente:
Por otro lado, Mauricio
Santamaría, presidente de Econcept, asegura que una persona de estratos bajos o
de bajos ingresos debe endeudarse igual que como se endeuda el resto del mundo.
"Uno nunca puede gastar más de lo que tiene sin importar si es soltero,
una familia o un país, porque por ejemplo cuando un país gasta más de lo que
tiene, simplemen termina quebrado. El consejo es que nunca debe tener una cuota
que supere el 30% de los ingresos (sumando todas las cuotas de consumo) y el
día que llegue al 50% póngase nervioso y el día que sobrepase su ingreso
declarese en banca rota", asegura Santamaría.
Considere que si hay información
jamás le van a negar un crédito. Lo mejor que puede hacer una persona es tener
algún acceso al sistema financiero, ya sea una tarjeta de crédito o débito que
le permita hacer historia crediticia. Y cuando la logre lo más seguro es que le
van a dar un crédito así sea pequeño y en el momento en que pague cumplidamente
este primer crédito le van a prestar un monto más grande.
No le tenga miedo a los productos
financieros y deje de lado el uso del efectivo, ya que esto también le servirá
para su historial crediticio, abra una cuenta de ahorros o corriente, saque un
celular, tenga una tarjeta débito y una tarjeta crédito con un cupo pequeño y
páguela bien, vera que durante un año usted ya tiene una vida crediticia
confiable para el sector financiero. Es más, lo recomendable es que haga
compras con la tarjeta de crédito a una sola cuota para que no le cobren
intereses, y si son elementos costosos como un celular a menos de seis cuotas.
No se preocupe si de pronto tuvo
una mora de 30 días o un poco más, pues no por este hecho le pueden negar un crédito fácilmente, además
recuerde que usted cuenta con un historial crediticio positivo de más tiempo que
también pesa al momento de solicitar un préstamo.
Según Data Crédito, la mayoría de
la información de los ciudadanos colombianos es positiva, estamos hablando de
un 95%. Así que si usted tiene un reporte negativo ya saldado, sí le prestan,
porque los créditos se dan a las personas que lo necesitan, quienes tienen una
vida activa laboral y financieramente.
Algunos tips para mejorar la vida
crediticia
De acuerdo con TransUnion
Colombia, se deben tener en cuenta los siguientes consejos para mantener un
puntaje favorable en las centrales de riesgo.
- Realice los pagos oportunamente y cumpla a tiempo con las deudas.
- Haga uso razonable de los productos rotativos (tarjetas de crédito y préstamos rotativos)
- El nivel de endeudamiento debe ser gradual y mesurado (no pase repentinamente o un lapso de tiempo corto de tener una obligación de 30 millones a 90 millones, por ejemplo)
- Debe tener un balance adecuado por tipo de producto (tarjeta de crédito, crédito de libre destinación, crédito de vehículo, crédito de vivienda. No tener 5, 6 tarjetas de crédito con cupos muy amplios )
- Debe ir construyendo una historia crediticia responsable
TransUnion señala que endeudarse
no es malo, siempre y cuando se atiendan cumplidamente los productos de
crédito. Además, esto favorecerá la
historia crediticia del consumidor.
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